Il est indispensable d’assurer son véhicule pour pouvoir en profiter pleinement. Toutefois, lorsqu’il s’agit d’assurance auto, la notion de bonus-malus ou de coefficient de réduction majoration revient souvent. C’est l’un des critères dont tiennent compte les compagnies d’assurance pour fixer un prix à l’assuré. De quoi s’agit-il ? Comment le calculer ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet.
Qu’est-ce qu’une assurance auto ?
Une assurance auto est une sorte de protection pour le véhicule, mais aussi pour l’assuré en cas d’accidents ou d’autres événements susceptibles de causer des dommages corporaux et/ou matériaux. Elle représente une garantie pour la couverture du véhicule et du conducteur en cas de besoin. L’assurance auto est imposée par la loi et la garantie minimale requise est l’assurance au tiers, aussi dite la responsabilité civile. Elle permet de protéger toute personne, autre que le conducteur, y compris les passagers et tout bien, autre que la voiture, pouvant subir des dégâts en cas d’accidents involontaires.
D’autres formules d’assurances facultatives existent. Elles permettent d’améliorer la responsabilité civile et d’offrir une meilleure protection pour l’assuré et pour son véhicule. Il s’agit de :
- La garantie conducteur : prenant en charge le conducteur ;
- La garantie véhicule : couvrant les frais de réparation de la voiture en cas de dégâts ;
- La garantie antivol : assurant l’indemnisation de l’assuré si son véhicule est volé et que cet acte est prouvé ;
- La garantie tous risques : couvrant la voiture et l’assuré ;
- La garantie de protection juridique : permettant d’accompagner l’assuré dans ses démarches juridiques en rapport avec la voiture.
Le coût de l’assurance auto dépend de plusieurs points, à savoir :
- La voiture : sa marque, son prix d’achat, le prix de ses pièces détachées, son état général et l’année de sa mise en marche ;
- Le profil de l’assuré : son âge, son sexe, l’année d’obtention de son permis de conduire, son comportement au volant et son coefficient de réduction majoration ;
- La formule de la garantie choisie ;
- La compagnie d’assurance auto concernée.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus ou coefficient de réduction majoration s’applique à tout type de conducteur et est obligatoire depuis 1975. Il est déterminé dans le but d’inciter les automobilistes à avoir un bon comportement au volant, car ce dernier a un impact sur la prime et/ou cotisation de l’assurance auto. Ainsi, lorsque le conducteur est responsable d’un accident, il reçoit un malus qui cause une majoration de la prime et/ou cotisation de son assurance auto. Dans le cas contraire, si son comportement au volant est exemplaire, il reçoit un bonus et donc, une réduction de la prime/cotisation de son assurance auto.
Le bonus-malus est calculé sur une période d’une année avec un décalage de deux mois par rapport à la date d’échéance. Il permet d’adapter le prix de son assurance auto à son comportement au volant. L’assureur calcule le bonus-malus de son assuré et le lui communique pour l’informer de la majoration ou de la réduction qui lui sera attribuée. Si l’assuré cause un accident durant les deux mois précédents la date d’échéance, son coefficient de réduction majoration de l’année en cours ne sera pas impacté. L’accident sera pris en compte pour le coefficient de l’année suivante.
Comment calculer son bonus-malus ?
Le coefficient réduction majoration (CRM) est calculé d’année en année grâce à un coefficient multiplicateur variant selon l’usage du véhicule, pouvant être standard ou tous déplacements.
Le bonus est calculé selon la formule suivante : CRM = CRM année précédente x 0,95 si l’usage est de type standard ou x 0,93 si l’usage est de type tous déplacements.
Le coefficient multiplicateur du malus dépend de la responsabilité de l’assuré. Deux cas sont possibles :
- L’assuré est entièrement responsable de l’accident : CRM = CRM année précédente x 1,25 ;
- L’assuré est partiellement responsable de l’accident : CRM = CRM année précédente x 1,125 ;
- Si l’assuré cause deux accidents pour une même année, son CRM = 1,25 ou 1,125 x 1,25 ou 1,125, selon sa responsabilité.
Le bonus maximal est de 50 %, il est touché après 13 ans de conduite sans accident. Une fois atteint, ce bonus ne peut être dépassé, mais l’assuré reçoit des réductions plus importantes.